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Hipoteca Tipo Variable

Hipoteca Tipo Variable

A la hora de contratar una hipoteca es muy común enfrentarse a la incertidumbre de si será mejor contratar una hipoteca a tipo variable o una hipoteca a tipo fijo. Esta no es una decisión fácil y dependerá de varios factores pero principalmente del riesgo que quieras asumir y de las condiciones que encajen mejor con tu perfil.

Hoy en día, las entidades bancarias tienen infinidad de productos y cada una ofrece diferentes condiciones. Lo mejor, antes de tomar una decisión, es saber qué producto es mejor para ti y cuál te ofrecerá las mejores condiciones según tu perfil. El primer paso para ello es entender bien qué es una hipoteca a tipo variable, sus características y saber cómo conseguir la mejor hipoteca del mercado según tu perfil.

Hipoteca a Tipo Variable: Definición

Una hipoteca variable, por definición, es aquella que está expuesta a variaciones en el tipo de interés según el índice de referencia aplicado a la misma. Por norma general, el índice de referencia más común es el Euribor y, por ello, nos basaremos en él en este artículo.

En la mayoría de los casos, las oscilaciones del precio en las cuotas vienen determinadas por los cambios que sufre en Euribor. Estos cambios en el interés son debidos a las alteraciones que sufre el Euribor y el índice de referencia ofrecido por cada banco.

Por ello, con una hipoteca variable la cuota que tendrás que pagar cada mes no dependerá de ti, sino del interés de cada momento. Es por eso que no podrás predecir por adelantado la cantidad mensual a pagar. Será toda una sorpresa.

¿Cómo se calcula el tipo de interés variable de la hipoteca?

 

Como anunciamos en la definición, para calcular el interés variable se utilizará el índice de referencia (Euribor) más un diferencial. Este último estará determinado por cada banco.

Como comentábamos antes, el interés viene determinado por el Euribor y, por ello, es importante analizar cómo estará este mismo durante el año que decidas contratar el préstamo. En este momento, por ejemplo, los tipos de interés muestran mínimos históricos y el Euribor está negativo pero durante años la media del Euribor ha estado más cercana al 3% que a lo que se muestra en 2018. Por eso, este año puede ser un buen momento para decidirse por una hipoteca variable, antes de que el Euribor comience a subir de nuevo.

Durante años las hipotecas a tipo variable han sido uno de los productos favoritos de los españoles, aunque últimamente los tipos fijos han repuntado bastante. De todas formas, te aconsejamos que hagas una previsión de la evolución de este indicador en los próximos 10 años para evitar sobresaltos.

Cómo conseguir las mejores hipotecas a tipo variable

Antes de decir si es mejor una hipoteca fija o variable deberás analizar los puntos fuertes y débiles de cada una de ellas. Un vez tengas clara la definición de interés variable y sus características será mucho más fácil elegir tu producto. Por ello, te vamos a mostrar una lista con las ventajas e inconvenientes de las hipotecas variables.

Ventajas de las hipotecas variables

  • La cuota inicial suele ser más asequible. Es decir, las primeras mensualidades de tu hipoteca serán, probablemente, más baratas que en un tipo fijo. Por este mismo motivo, el interés inicial también será más bajo. Esta es la razón por la que a corto plazo suelen ser más económicas.
  • Comisiones más bajas. Durante años este tipo de productos ha ofrecido comisiones menores y, aunque, desde hace un tiempo se han ido igualando con las de tipo fijo, todavía se mantienen ligeramente menores.
  • Permiten ampliar la duración. Por norma general, las hipotecas variables suelen ser más largas y pueden llegar hasta los 35 años fácilmente.

Inconvenientes de las hipotecas variables

  • Inestabilidad. Es el mayor de sus inconvenientes. Como ya hemos mencionado en este artículo, las cuotas de una hipoteca variable dependen de las fluctuaciones del Euribor y, por lo tanto, son más inestables. Como consecuencia, es más complicado hacer tus cuentas financieras a largo plazo.
  • Más caras. Por norma general, estos productos suelen tener plazos de amortización mayores y por lo tanto, tendrás que pagar más intereses durante el periodo de devolución del préstamo.

Analizando toda esta información podrás valorar si te interesa este producto o, por el contrario, una hipoteca fija se adaptaría mejor a tu situación. Pero si todavía te quedan dudas puedes descubrir qué banco te ofrecerá las mejores condiciones según tu perfil con el comparador de hipotecas gratuito de Helloteca.

¿Qué es una hipoteca a tipo fijo?

¿Qué es una hipoteca a tipo fijo?

Has encontrado la casa de tus sueños y, por fin, te has decidido a solicitar una hipoteca para poder adquirirla. En este punto, es muy probable que te haya surgido la gran pregunta que todos nos hacemos: “¿hipoteca a tipo fijo o variable?”.

¿Elegir un crédito con las mismas cuotas?, lo que sería un interés fijo, o ¿conseguir un interés más barato pero expuesto a las alteraciones del Euribor?, como en el caso de las hipotecas a tipo variable. No te preocupes, todo el mundo se enfrenta a esta incertidumbre. En este post te ayudaremos a entender qué es una hipoteca a tipo fijo, sus características y cómo conseguir la mejor hipoteca del mercado según tu perfil.

Hipoteca a Tipo Fijo: Definición

La definición de una hipoteca a tipo fijo sería, a grandes rasgos, “aquella hipoteca en la que siempre vas a pagar la misma cuota, sin riesgo de oscilaciones”.

Desde hace unos años ha aumentado el número de hipotecas con interés fijo debido, en gran parte, a la rebaja en los tipos que han sufrido estos productos. Este hecho ha motivado a muchas personas, en busca de adquirir una vivienda, a financiar esa compra con un interés constante, que aporta una mayor tranquilidad para el hipotecado. De hecho, según un informe publicado por el diario económico Expansión, las hipotecas a tipo fijo supusieron un 57% durante la segunda mitad de 2017.

A continuación, te explicamos cuáles son las características del tipo fijo:

  • El tipo de interés fijo se mantiene siempre constante. Las cuotas van a tener el mismo precio, mes a mes, hasta que acabes de pagar la hipoteca. Son el producto perfecto si quieres evitar sustos con los cambios que sufre el Euribor.
  • Actualmente, esta clase de productos tiene la oferta más amplia y competitiva de los últimos años.
  • En función del plazo que acuerdes con tu banco para la devolución del dinero tendrás un interés mayor o menor. Por norma general, los plazos de amortización de las hipotecas a tipo fijo suelen ser más cortos que los variables. Actualmente, el interés fijo suele estar en torno a un 2% en una media de 20 años.
  • Como casi en cualquier hipoteca, las entidades bancarias con un interés fijo suelen financiar hasta el 80% de la compra de la propiedad.
  • Los plazos de devolución de dinero, en estos casos, se sitúan entre un mínimo de 10 años y un máximo de 25 a 30 años.

Cómo conseguir las mejores hipotecas a tipo fijo

A pesar de que a simple vista parezca un producto que garantiza una gran tranquilidad, los intereses fijos, tienen sus luces y sus sombras. Es importante saber qué puntos juegan a favor y cuáles en contra antes de decidirse a contratar.

Conociendo todos los aspectos que les rodean podrás distinguir cuáles son las mejores hipotecas a tipo fijo según tu perfil. A continuación de mostramos una comparativa con las ventajas e inconvenientes de las hipotecas fijas.

Ventajas

  • Tranquilidad. El tipo de interés permanecerá constante y evitarás riesgos.
  • Estabilidad. Tu cuota será siempre la misma y la sabrás de antemano sin tener que preocuparte por las variaciones del Euribor.
  • Mayor oferta. Desde hace unos años, con la caída del Euribor, la banca decidió apostar por este tipo de productos porque les aportan mayores beneficios que las hipotecas a tipo variable.
  • Plazos más cortos. Por norma general, los plazos de amortización suelen situarse en torno a los 20 años, mientras que en los productos variables pueden alcanzar los 30 o 40 años.

Incovenientes

  • Intereses más caros. Las hipotecas a tipo fijo, por norma general, presentan cuotas más caras que las hipotecas a tipo variable. Dicho de otro modo, cuando el Euribor se sitúa en posiciones mínimas las hipotecas a tipo variable (anchor text + enlace) aportan mejores costes y a corto plazo suelen ser una solución más económica que los intereses fijos.
  • Según el plazo que solicites para pagarlo el interés será mayor o menor. De esta forma, cuantos más años requieras más aumentará el tipo fijo a pagar.
  • Vinculaciones. Cada banco te exigirá una serie de vinculaciones diferentes para concederte el préstamo. En este caso tendrás que analizar cuáles son las que más te convienen. Por ejemplo, Bankia solo requiere domiciliar tus ingresos. Por el contrario, Santander o BBVA demandan cumplir varios requisitos como contratación de seguros de vida, planes de pensiones, etc.

Requisitos básicos para conseguir una hipoteca fija

Una vez hayas decidido el tipo de hipoteca que te interesa según tu perfil tienes que comprobar si cumples los requisitos básicos para solicitarla. Cada banco es un mundo y por ello, cada uno, tiene algún requisitos específicos que deberás consultar con tu agente ya que todos quieren conseguir clientes fiables. Aquí te mostramos una lista con las condiciones básicas que tendrás que cumplir para que te concedan el préstamo.

Una vez hayas decidido la hipoteca que te interesa, tienes que cumplir los requisitos básicos para solicitarla.

  • Ahorros suficientes. Por norma general los bancos suelen ofrecer hasta un 80% de la financiación que necesitas para adquirir el inmueble. Por ello, debes tener ahorrado el 20% restante para completar el pago. De lo contrario, tendrás más problemas para conseguir el crédito.
  • Ingresos suficientes. Tu nómina, o el conjunto de nóminas de las personas que van a hacer frente a la hipoteca, deberá ser suficiente como para que las mensualidades de la cuota no superen el 35% de la misma.
  • Contrato de trabajo indefinido. En los tiempos que corren es difícil disponer de un contrato de trabajo de estas características pero es uno de los requisitos más importantes a la hora de solicitar una hipoteca. El banco necesita garantías de que vas a poder pagar la deuda.
  • No estar en ninguna lista de morosos. Si tienes alguna deuda pendiente, o tu nombre aparece en algún archivo de morosos, tendrás que solventarlo antes de solicitar tu hipoteca. De lo contrario, ningún banco te concederá el préstamo que estás buscando.
  • Otros créditos. El banco también tendrá en cuenta tu historial crediticio. Es decir, analizará si en el pasado has solicitado algún otro crédito y si la deuda se resolvió con éxito.

Con toda esta información en la cabeza, podrás empezar a valorar si te interesa o no una hipoteca de estas características. Como consejo, te podemos decir que los últimos años han sido muy positivos para las personas que han buscado esta financiación. Desde hace unos años hubo un cambio drástico en los precios, debido a la caída del Euribor, y muchas entidades financieras decidieron bajar los intereses fijos. En 2017, los tipos fijos empezaron a repuntar ligeramente pero se estima que 2018 continuará siendo un buen año para solicitar una hipoteca a tipo fijo. Además, se espera que con la nueva Ley Hipotecaria sea más barato cambiar de una hipoteca variable a una fija.

¿Aún no lo tienes claro? Prueba la calculadora de Helloteca para descubrir cuál es el tipo de hipoteca que mejor se adapta a tus necesidades y qué banco te ofrecerá las mejores condiciones según tu perfil.