Poder solicitar una amortización anticipada te ayudará a ahorrar en los intereses de tu hipoteca

Amortización anticipada de la hipoteca: cómo ahorrar en intereses

¿Tienes o estás pensando en solicitar una hipoteca? Entonces, es probable que ya estés buscando alguna fórmula de economía creativa con la que terminar ahorrando en intereses. Y es que, posiblemente, en algún momento de la vida de tu préstamo hipotecario te vas a plantear la opción de realizar una amortización anticipada

Una operación que bien puedes solicitar porque has cobrado una herencia, has ganado el sueldo nescafé para toda la vida o bien porque dispones de una cantidad, más o menos, considerable de ahorros. Pero, ¿en qué consiste exactamente la amortización anticipada? En este artículo os contamos todo lo que necesitas saber. 

¿Qué es la amortización anticipada?

Como acabamos de decir, consiste básicamente en anticipar una parte o la totalidad del importe de la hipoteca. Un adelanto que, obviamente, te permitirá ahorrar dinero en concepto de intereses, ya que los préstamos hipotecarios acostumbran a ser productos de financiación de largo plazo (incluso de hasta 30 años). Esto significa que cuantos más sean los años que dediques a devolver el dinero prestado, mayor cantidad de intereses deberas devolver al banco. 

En caso de disponer de dinero extra, debes de saber que puedes realizar la amortización anticipada de dos formas distintas: de forma parcial o total. 

Amortización total

Significa que antes de que termine el plazo de la hipoteca, ya habrás devuelto la totalidad de la hipoteca. Es decir, ya tendrás tu hipoteca pagada y tu vivienda libre de cargas. 

Amortización parcial

Lo más probable es que dispongas de una cantidad económica considerable, pero no lo suficientemente elevada, para poder ejecutar una amortización anticipada total de la hipoteca. 

Devolver una parte del total del préstamo hipotecario no es para nada una mala opción, sino todo lo contrario, ya que te puede plantear grandes beneficios. Eso sí, plantea un escenario en el que se abre un gran interrogante, ¿qué es mejor recortar plazos o cuota de la hipoteca?

¿Recortar plazos o cuota?

Es una cuestión importante y que necesita de un análisis exhaustivo, puesto que dependiendo de tu situación económica, necesidades e intereses deberás elegir una de las dos opciones. Aunque estos factores determinarán en cada caso cuál de las dos opciones es la mejor, sí que la teoría nos dice que siempre será recomendable elegir recortar plazos. ¿El motivo? Te permitirá reducir considerablemente  la cantidad de intereses, que terminarás pagando al banco.  

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¿Va a cobrarte algo el banco?

En principio, con la nueva ley hipotecaria, junio de 2019, los bancos no pueden aplicar comisiones o penalizaciones al cliente por realizar una amortización anticipada. Aunque, existen situaciones en que si pueden aplicarte dicho cargo, por lo que, sí, el banco va a cobrarte una comisión. Eso sí, la reforma legal  llevada a cabo en junio de 2019 ha limitado la ‘comisión de amortización anticipada’ que aplican los bancos, dejando únicamente tres escenarios en los que sí podrán cobrarte dicha comisión. 

Amortización anticipada de la hipoteca a tipo variable

Si has solicitado una hipoteca a interés variable y quieres avanzar el pago de la hipoteca, de forma total o parcial, puedes pactar con tu entidad bancaria una de estas dos comisiones.

  • Antes de los tres primeros años de contrato. La comisión no podrá ser superior al importe de la pérdida financiera que pueda llegar a suponer para el banco. En números, esto se traduce, en que la entidad no podrá establecer una comisión superior al 0,25% del capital reembolsado anticipadamente. 
  • Durante los cinco primeros años del contrato, la comisión tampoco podrá ser superior al importe del capital que deje de cobrar la entidad. El límite se fijará en una penalización del 0,15% respecto al saldo que se reintegre antes de la fecha acordada. 

Amortización anticipada de la hipoteca a interés fijo

La compensación o comisión en beneficio del banco será distinta dependiendo del momento en que realices la amortización. 

  • Si la solicitas durante los 10 primeros años de tu hipoteca o desde que se aplica el tipo fijó, la penalización no podrá en ningún caso superar el 2% del capital aportado de forma anticipada. 
  • Si se efectúa después de los 10 primeros años de contrato o desde que se aplica el interés fijo, la comisión pactada no podrá ser superior al 1,5% al capital reembolsado antes de la fecha fijada en el contrato. 

Reembolso anticipado por novación o subrogación de la hipoteca

Tiene un carácter excepcional, ya que solo se podrá aplicar en la novación o subrogación de la hipoteca si decides sustituir un interés variable por uno de tipo fijo hasta la finalización del contrato. De ser así, se podrá aplicar la amortización anticipada con dos condiciones: la comisión no podrá superar el 0,15% del capital que anticipes y que esta solicitud sé dé durante los tres primeros años de la hipoteca.

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