Durante la época del boom inmobiliario era muy frecuente solicitar una hipoteca para adquirir una vivienda y obtener, sin problemas, una financiación del 100%. Incluso muchos bancos ofrecían hasta un 110% del valor del inmueble, lo que permitía cubrir otros gastos. Todo eran facilidades. No obstante, a raíz de la crisis inmobiliaria, los bancos han limitado la financiación al 80% del valor de compra de la vivienda, por lo cual los gastos de gestión y el 20% restante tiene que aportarlo el cliente. Estas condiciones han dificultado en los últimos años el acceso a la vivienda a personas que, aún con ingresos altos, no tiene ahorros para afrontar el adelanto o los gastos.
Sin embargo, esto podría estar cambiando o, al menos, las entidades financieras están actualmente más abiertas a contemplar algunas excepciones. Según un estudio reciente de la Asociación Hipotecaria Española, la concesión de hipotecas con una financiación superior al 80% ha crecido en los últimos meses. Y, si observamos la oferta hipotecaria, nos encontramos con reconocidas entidades financieras que publicitan, entre sus productos, las denominadas hipotecas 100, aunque es imprescindible fijarse siempre en la letra pequeña.
Y es que el proceso de solicitar cualquier tipo de préstamo hipotecario es complejo, y aún más si lo que estás buscando es una financiación del 100%. En estos casos, en lugar de negociar directamente con el banco, es preferible acudir a intermediarios financieros, como Helloteca. Nosotros conocemos el mercado hipotecario y te podemos asesorar sobre las posibilidades que tienes de poder acceder a un préstamo del 100% y, en caso afirmativo, te ayudaremos a negociar las mejores condiciones.
¿Soy un candidato apto para una hipoteca 100?
A continuación, detallamos algunos de los requisitos que exigen las entidades financieras para conceder una hipoteca al 100%, aunque no es necesario cumplirlos todos.
1. Tener un buen perfil financiero
La estabilidad laboral es la mejor garantía, lo que se traduce en un contrato de trabajo indefinido con antigüedad superior a dos años. También los funcionarios, dada su estabilidad laboral, tienen fácil acceso a un crédito hipotecario. Cualquier banco lo que quiere es cobrar puntualmente las cuotas hipotecarias y un cliente con ingresos estables es la mejor forma de asegurarse que no tendrá problemas.
Los trabajadores con contratos temporales o por obra o servicio lo tendrán más complicado para conseguir una hipoteca al 100%, al igual que los autónomos, que deberán presentar los resultados y la trayectoria de su negocio.
Acreditar que se dispone de capacidad de ahorro también ayuda, aunque en el caso de una hipoteca 100, solo tendría explicación para aquellas personas que prefieren un préstamo de este tipo para no descapitalizarse o no retirar ahorros que tienen invertidos.
Por otro lado, cuando se pide cualquier tipo de hipoteca, es muy importante no tener impagos. Así, si estamos en algún registro de impagados, o no pagamos al día nuestros préstamos personales o tarjetas, vamos a tener que justificar esta situación anómala.
2. Aportar garantías extras
Hay otras situaciones que allanan el camino para poder conseguir una hipoteca al 100%, como poder aportar una doble garantía inmobiliaria, lo que significa que el solicitante, además de la casa que quiere comprar, se encuentra en posesión de una segunda vivienda libre de cargas que se podría hipotecar.
También, si el cliente no tiene la estabilidad adecuada a criterio del banco, puede recurrir a avalistas con trabajo estable o pensión con ingresos suficientes, siempre teniendo en cuenta que esto conlleva un riesgo para estas personas, ya que se responsabilizarían de la deuda en caso de que el hipotecado no pudiera hacer frente a las cuotas mensuales.
3. Adquirir una vivienda por debajo del valor de tasación
Una tasación de la vivienda por encima del precio real de venta también permite poder llegar hasta el 100% de la hipoteca. De hecho, si el precio de venta es mucho menor que el de tasación, el banco podría verlo como una buena oportunidad de inversión y podría estar más dispuesto a prestar el dinero que se necesita.
No obstante, las tasaciones por encima del precio real de venta no son muy habituales en el momento actual. Por otro lado, también tienen sus riesgos para el comprador. Ante una hipoteca que cubra prácticamente todo el precio de compra, si hay una caída de precios y el hipotecado tiene que vender su casa, podría no conseguir el dinero suficiente para cancelar toda la deuda.
4. Optar por una vivienda propiedad del banco
Finalmente, la adquisición de una vivienda propiedad del banco sigue siendo en muchos casos la forma más sencilla de conseguir una hipoteca al 100%. Muchas entidades financieras disponen de amplios stocks de inmuebles, que acumularon durante la crisis inmobiliaria. Muchas dan más facilidades a los compradores de pisos de su cartera, cubriendo el 100% de la hipoteca y ofreciendo una mayor flexibilidad en las cuotas.
Características de las hipotecas al 100%
Las hipotecas al 100% presentan algunas particularidades que las hipotecas tradicionales no tienen:
- A pesar de ser atractivas por cubrir el importe íntegro del coste de la vivienda, los tipos de interés normalmente son un poco más altos, ya que el banco asume un mayor riesgo.
- Los plazos de amortización suelen ser mayores, pudiendo llegar hasta los 40 años. Dado el importe de la hipoteca algunos bancos dan más tiempo para devolver el dinero para que las cuotas sean más asequibles.
- Se dirigen básicamente a compradores de primera vivienda.
Vemos que hay muchos aspectos a tener en cuenta si queremos solicitar una hipoteca al 100%, aquí radica el valor de la experiencia de nuestros agentes certificados y con muchos años de experiencia. En Helloteca tenemos una relación muy cercana con las entidades financieras y conocemos todos los productos del mercado. Ten en cuenta que en Helloteca, somos expertos en negociación hipotecaria, por lo cual acudir a nosotros aumentará, sin duda alguna, las posibilidades de conseguir un préstamo del valor total de compraventa.
