Es normal y recomendable, que si uno piensa en solicitar una hipoteca se pregunte: ¿reúno todos los requisitos que pide el banco? Y es que, saber cuáles son los requerimientos, que las entidades bancarias van a examinar, nos va a ayudar a poder conseguir una respuesta satisfactoria. Conseguir, hoy en día, la resolución deseada tiene mucho que ver -por no decir todo- con la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario, que con su entrada en vigor en 2019 tiene en cuenta el análisis y la valoración de una serie de componentes relevantes.
Unos factores, que no los documentos que se presentan durante el proceso de solicitud, que parten de una regla de oro. Los bancos conceden financiación a aquellos perfiles, que presentan las garantías de poder devolver el préstamo en los plazos estipulados.
Elementos a tener en cuenta en tu petición hipotecaria
Conociendo esa regla básica, los bancos analizan una serie de aspectos que les permiten determinar si siguen o no con tu solicitud de préstamo bancario.
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Nivel de ingresos
Es de cajón, pero el banco tendrá en cuenta tu nivel de ingresos, para determinar el nivel de financiación que te prestará. ¿El motivo? Asegurarse que de que podrás hacer frente de forma mensual al pago. Lo recomendado, para evitar dificultades, es que la cuota de la hipoteca no supere el 30% de tus ingresos mensuales. Aunque dependiendo del perfil del cliente es posible, que el banco se acabe mostrando más flexible y termine aceptando un 35-40%. Esta opción se puede contemplar siempre y cuando no se tengan otras cargas económicas relevantes.
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Estabilidad laboral
La estabilidad laboral es una garantía para los bancos. Por este motivo, contar tanto con un contrato indefinido como con cierta antigüedad en la empresa te ayudará a poder pasar con mayor facilidad los parámetros del banco . Otros aspectos positivos a la hora de solicitar una hipoteca, aunque a un nivel más secundario, son las posibilidades de crecimiento dentro de la empresa y el cargo que se ocupa. Si por lo contrario, tu contrato es temporal y/o además estás en periodo de pruebas será mucho más difícil lograr un préstamo hipotecario.
¿Y si soy autónomo? En este caso, la entidad bancaria analizará sobre todo los últimos ingresos declarados, la declaración de impuestos.
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Disponer de ahorros
La mayoría de los bancos únicamente conceden prestamos de hasta el 80% de la financiación. ¿Significa esto que debes de tener ahorros sí o sí? ¡No! Plataformas digitales, en la gestión y tramitación de créditos bancarios, como Helloteca son capaces de conseguirte una hipoteca 100%.
En caso de tener ahorros y querer un crédito bancario por debajo del 80%, tus niveles de ahorro deberán ser del 20% más gastos en relación el precio de tasación de la vivienda.
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Historial de crédito
Una de las primeras preguntas, que aparecerán al solicitar una hipoteca es si tienes alguna deuda o préstamo pendiente. Tener cierto nivel de endeudamiento no es un impedimento o un obstáculo a la hora de solicitar financiación al banco, siempre y cuando, este no supere el 35-40% de tus ingresos anuales. Y es que, tener uno o más préstamos -en el pasado o en la actualidad- puede ser visto como un aspecto positivo para el banco si estos no representan un nivel de endeudamiento elevado y se llevan los pagos al día.
Es importante tener en cuenta, que el renting de vehículos, dispositivos electrónicos o bienes se contabiliza como préstamo. Como también que, el banco va a comprobar si apareces en la lista de morosos, lo que de ser así podría provocar que nuestra solicitud no prospere.
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Edad y situación personal
Pueden parecer causas extrañas y que poco tienen que ver con lo que implica tramitar una hipoteca. Pero, si lo analizas bien uno acaba por entender, que son igual de relevantes que los puntos comentados anteriormente. No es una norma escrita y cada banco pone sus limitaciones, pero es habitual que las entidades bancarias no acepten solicitantes, que superen los 75 años de edad una vez termine la operación. El motivo, es que durante la jubilación el nivel de ingresos se reduce, por lo que existe un mayor riesgo de no poder hacer frente a la operación. Entonces, ¿es mejor solicitar la hipoteca antes de cumplir 40? Sí, ya que cuanto mayor sea la edad que aparece en nuestro DNI, el número de plazos a poder devolver la hipoteca serán menos. Es decir, las cuotas mensuales serán más elevadas, ya que el periodo a fraccionar es inferior.
En referencia a la situación personal debes saber que, el matrimonio es visto como una fuente estable de ingresos, ya que comporta un reparto de las responsabilidades en los gastos, en el caso que cada uno de los miembros aporte ingresos mensuales. Tener o no tener hijos a cargo, también es un factor que los bancos tienen en cuenta, pues condiciona la capacidad del titular o titulares de hacer frente a la cuota mensual.
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Valor de la vivienda
La tasación de la vivienda la solicita el banco, a un profesional homologado e independiente, por dos razones. Un primer motivo, es que le permite fijar el importe de financiación. La segunda razón, es que sabiendo el valor real del inmueble el banco puede cubrir con su subasta la deuda pendiente al producirse una situación de impagos.
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Avales
Puede ser que leyendo los puntos anteriores te hayas dado cuenta, que quizás no reúnes las mejores condiciones o el mejor perfil para solicitar una hipoteca. Eso no tiene por qué ser así, ya que los bancos pueden ayudarte con la financiación si les presentas garantías o avales. En este caso, lo más habitual es que los padres de uno de los solicitantes ponga como aval sus bienes e inmuebles. Aunque, también es posible realizar un aval personal con la nomina de un familiar o conocido.
Descubre si eres un buen candidato para solicitar una hipoteca
Y si te decimos que puedes saber si tienes posibilidades de conseguir financiación, sin haber hablado antes con los bancos. ¿Te lo imaginas? La digitalización también ha llegado al sector bancario, por lo que ahora existen programas informáticos que permiten estudiar la viabilidad de tu solicitud hipotecaria.
¿Quieres conocer la viabilidad de tu hipoteca?
Con Helloteca, la plataforma digital líder en la tramitación y gestión on-line de hipotecas, puedes realizar un scoring. De esta forma, se puntuará tu petición y podrás saber si eres apto o, si por lo contrario, ahora mismo no sería una opción viable. Y ¿qué pasa si te aparece que no es viable? Desde Helloteca te sugerirán recomendaciones, para que tu solicitud sea óptima y se pueda tramitar y gestionar la operación bancaria.
Realizando el pre-scoring se inicia un proceso rápido y sencillo sobre la solicitud de tu hipoteca. Ingresando en su área privada puedes subir la documentación requerida y analizar las ofertas, que mejor se adapten a tu perfil. Un agilidad en el proceso, que permite que 48h más tarde, los bancos que han presentado las ofertas que más te han interesado se pongan en contacto contigo para elegir la mejor opción. Recuerda, que durante todo este proceso, estarás acompañado del equipo de asesores de Helloteca.
