De acuerdo, ahora mismo estás pensativo, con las manos entrelazadas y los dedos índices apoyados en la nariz, como muestra, aún mayor, del proceso de reflexión en el que te encuentras. Y es que, si bien ya te has decidido por solicitar una hipoteca, ahora tan solo meditas y tratas de resolver las dudas que rodean el funcionamiento del sistema de cálculo de la cuota de tu hipoteca. Conocer el sistema de amortización te ayudará a poder afrontar el pago con mayor comodidad, ya que su estructura marca el pago de las mensualidades. Y cabe destacar, que el sistema de amortización francés es el más utilizado.
Que es el sistema de amortización francés
Hay que decir primero de todo que, el sistema de amortización francés es el que se utiliza en España, a la hora de calcular las cuotas de la hipoteca. Se distingue principalmente por basar su sistema en una pirámide invertida, en la que durante los primeros años del préstamo hipotecario el cliente abona, básicamente, los intereses acordados con la entidad financiera. Es ya con el paso de los años en que estos se van viendo reducidos y se ve ampliada la parte que hace referencia al capital. Dos conceptos básicos, capital e intereses, que se resumen brevemente en:
- Capital: es la cantidad que el banco te presta para financiar la compra de tu hogar.
- Parte de los Intereses: hace referencia al interés que aplica la entidad financiera sobre el capital prestado
Es clave tener presente que el capital pendiente de amortizar está sujeto al tipo de interés que se elija para la hipoteca.
Tipos de interés
El tipo de interés que se elija es importante, ya que influye claramente en uno de los conceptos básicos como es la parte de los intereses. Así que te explicamos/recordamos de forma resumida en qué consiste cada uno de ellos, para poder elegir la opción que más te interese y se adapte a tu perfil:
Tipo fijo: no está sujeto a variaciones del euríbor, por lo que cada mes siempre pagarás la misma cantidad de intereses.
Tipo variable: su valor depende de los niveles que alcance el euríbor. Es por este motivo que, se revisa de forma periódica para ajustarlo a los niveles actuales. Esto significa que, puedes beneficiarte de una bajada de valor del euríbor, con lo que verás reducido el pago de la mensualidad, pero también que ante una subida deberás asumir un importe mayor de la cuota.
¿Cómo calcula el sistema de amortización francés la cuota de tu hipoteca?
Hay tres factores fundamentales para entender el funcionamiento de dicho sistema:
- Capital total prestado: es la cantidad de financiación que te otorga la entidad bancaria en concepto de hipoteca para completar la operación de compraventa de una vivienda
- Tipo de interés aplicable: este puede ser fijo, variable o mixto. Se refiere al porcentaje de beneficio que obtiene el banco al haberte prestado el capital necesario para obtener tu vivienda. Se aplica a lo largo de la hipoteca, aunque el porcentaje irá disminuyendo con el tiempo
- Años de contrato: la media se estipula entre 20 y 30 años. Cuanto mayor sea el tiempo que emplees en devolver el capital prestado, mayor serán los intereses que te aplique el banco.
Formula sistema de amortización francés
C= V / (1-(1/(1+i)^N/i)
C: cuota a pagar
V: cuantía total del préstamo hipotecario
N: número de cuotas totales
i: tipo de interés efectivo
Ventajas e Inconvenientes
Dadas sus propias características, el sistema de amortización francés presenta ciertas ventajas y desventajas que debes de conocer. Unas características que te ayudarán a entender mejor su funcionamiento.
Ventajas
En el caso de solicitar una hipoteca con un interés fijo, tendrás la seguridad y la certeza de que la cuota será siempre la misma, puesto que tu hipoteca no estará sujeta a las variaciones del euríbor. Será un escenario bien distinto si se trata de una hipoteca variable o mixta, ya que dependiendo de los niveles que alcance el euríbor en el momento de la revisión periódica la parte de intereses se verá afectada: pudiendo aprovechar una bajada del euríbor o por lo contrario teniendo que asumir una subida.
Desventajas
Seguramente la mayor desventaja que presenta este sistema es su principal característica, una pirámide inversa en la que durante los primeros años se pagan, principalmente, los intereses. Un marco en que el capital pendiente representa una parte pequeña de la cuota mensual.
Esto genera una sensación, real, de ver como aún habiendo transcurrido ya la mitad de los plazos de la hipoteca acordados, no has pagado, todavía, la mitad del préstamo, debido a que en los primeros años, únicamente, se pagan intereses. Dentro de este escenario es realmente interesante poder realizar una amortización anticipada con la que poder reducir el coste final de la hipoteca.
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